SERVICES DE FIDUCIES ET DE SUCCESSIONS

La personnalisation : élément essentiel du plan de retraite

Compte tenu des obligations qu’impose la vie, nous croyons que la planification de la retraite exige plus que jamais une approche personnalisée.

11.03.2020

"La planification de la retraite exige plus que jamais une approche personnalisée.” - David M. Cieslowski

Malgré son apparente simplicité, ce concept qui se dégage du Sondage de Franklin Templeton sur les stratégies et attentes en matière de revenus à la retraite (RISE), est souvent ignoré1. Pourtant, comme en témoigne notre échange avec David Cieslowski, une approche personnalisée peut donner des résultats durables.

Q : En quoi ce concept est-il si important?

David Cieslowski : Les jeunes baby-boomers et les membres plus âgés de la génération X qui cherchent à épargner pour la retraite doivent jongler avec plusieurs priorités à la fois. En plus de pourvoir aux besoins financiers des jeunes adultes qui vivent sous leur toit ou qui sont aux études postsecondaires, ils sont souvent responsables de veiller sur leurs parents âgés. Parfois, ils soutiennent leurs enfants qui peinent à lancer leur carrière. En raison des prix élevés de l’immobilier, plusieurs clients aident un membre de leur famille à acheter une première maison ou copropriété. La famille a toujours fourni un certain soutien financier, mais jamais d’une telle ampleur. De plus, au cours des dernières années, de nombreuses personnes de cette tranche d’âge ont été contraintes de prendre leur retraite plus tôt que prévu. Ce phénomène s’observe un peu partout au pays. La COVID‑19 n’a fait qu’ajouter une autre couche d’incertitude, surtout du côté des entreprises familiales. Or, l’incertitude est une source d’anxiété. Il ne s’agit là que d’un côté de la médaille.

Q : Quel est l’autre côté?

David Cieslowski : Les clients disposent habituellement d’un vaste éventail d’options quand vient le temps de choisir la façon de gérer leur argent. Devraient-ils rembourser leur prêt hypothécaire ou augmenter leurs cotisations au REER? Comment peuvent-ils réussir à cotiser aussi à un REEE et à un CELI? Quel montant devraient-ils réserver aux placements dans des instruments non enregistrés? Comment peuvent-ils optimiser leur situation fiscale? Quelle est la meilleure façon de gérer leurs dettes? La COVID-19 a également mis en lumière l’importance d’avoir des fonds en cas d’urgence. Plusieurs éléments peuvent changer au fil du temps.

C’est pourquoi une approche globale en matière de planification de la retraite peut vous aider à y voir plus clair, à diminuer votre niveau d’anxiété et à découvrir des pistes de solution.

Q : Pouvez-vous expliquer?

David Cieslowski : Nos clients sont occupés et doivent jongler avec des responsabilités complexes. Je ne connais aucun algorithme ni aucune solution universelle qui peut venir à bout des grandes préoccupations et atténuer les craintes. Lorsque les clients rencontrent leur conseiller, ils obtiennent des résultats. Ces rencontres sont une occasion de passer en revue la situation du client, de voir l’état de ses finances, d’établir les priorités et de prendre des décisions en fonction de ses objectifs. L’objectif peut être aussi simple que de fixer une cible de cotisations au REER qui lui permettra de passer à la tranche de taux d’imposition inférieure, et de déterminer l’utilisation du montant économisé en impôt. Il peut s’agir également d’apporter des ajustements à court terme aux dépenses, placements ou montants épargnés et de renseigner le client sur les façons d’en atténuer les répercussions à long terme.

Les propriétaires d’entreprise peuvent unir leurs efforts pour conserver plus d’argent dans leur entreprise en ce moment. Quelles seront les conséquences sur leur stratégie de planification de patrimoine et quelles sont les décisions les plus judicieuses à prendre en matière de gestion fiscale et financière?

Par expérience, nous savons que le succès de nos clients, autant dans leur vie personnelle que professionnelle, est d’abord une question de vision, de planification et de rigueur. Il s’agit des mêmes qualités qui font en sorte qu’un plan bien adapté à la situation personnelle du client permettra de dissiper un peu d’incertitude en cette période tumultueuse.

 

LIRE L'ARTICLE

1. Sondage de Franklin Templeton sur les stratégies et attentes des Canadiens en matière de revenus à la retraite (RISE) mené par Franklin Templeton Canada du 31 janvier au 11 février 2020, https://www.franklintempleton.ca/fr-ca/investor/planning/retirement. Manmeet Bhatia, « Competing Priorities Impact Retirement Preparedness » ADVISOR/ANALYST.COM, 8 juillet 2020, https://advisoranalyst.com. http://franklintempleton.ca/en-ca/investor/planning/retirement/and https://advisoranalyst.com/2020/07/08/competing-priorities-impact-retirement-preparedness.html.

 

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